સેન્ટ્રલ બેંકના આંકડામાં મોટો તફાવત

RTI કાર્યકર વિવેક વેલણકરે મેળવેલી માહિતી અનુસાર, નાણાકીય વર્ષ 2016-17થી 2025-26 દરમિયાન સેન્ટ્રલ બેંક ઓફ ઇન્ડિયાએ 100 કરોડ રૂપિયાથી વધુ બાકી ધરાવતા મોટા ડિફોલ્ટરોના કુલ 26,701.55 કરોડ રૂપિયાનું કરજ રાઇટ-ઓફ કર્યું હતું. તેમાંથી બેંક માત્ર 3,874.41 કરોડ રૂપિયા જ વસૂલ કરી શકી. આ પ્રમાણે મોટા ડિફોલ્ટરો પાસેથી રિકવરીનો દર આશરે 14.5 ટકા રહ્યો અને 85 ટકાથી વધુ રકમની વસૂલાત થઈ શકી નહીં.

નાના કરજદારો પાસેથી 74 ટકા વસૂલાત

આ જ સમયગાળા દરમિયાન 1 કરોડ રૂપિયાથી ઓછું કરજ ધરાવતા નાના કરજદારોનું 6,774.23 કરોડ રૂપિયાનું કરજ રાઇટ-ઓફ કરવામાં આવ્યું હતું. તેમાંથી 5,004.28 કરોડ રૂપિયાની વસૂલાત કરવામાં આવી. એટલે કે આ શ્રેણીમાં રિકવરીનો દર આશરે 74 ટકા રહ્યો. બેંકના પોતાના આંકડા મુજબ મોટા અને નાના કરજદારો વચ્ચે રિકવરીના પ્રમાણમાં મોટો તફાવત જોવા મળે છે, જેના કારણે બેંકિંગ વ્યવસ્થામાં સમાન વ્યવહાર અને જવાબદારી અંગે ચર્ચા વધુ તેજ બની છે.

મોટા ડિફોલ્ટરોમાં રાઇટ-ઓફના આંકડા

મોટા કરજદારોના કિસ્સામાં નાણાકીય વર્ષ 2018-19 દરમિયાન 7,002.58 કરોડ રૂપિયાનું કરજ રાઇટ-ઓફ કરવામાં આવ્યું હતું, જ્યારે તેની સામે માત્ર 761.01 કરોડ રૂપિયાની વસૂલાત થઈ. નાણાકીય વર્ષ 2024-25માં 2,255.61 કરોડ રૂપિયાનું કરજ રાઇટ-ઓફ થયું, પરંતુ વસૂલાત માત્ર 53.42 કરોડ રૂપિયા રહી. નાણાકીય વર્ષ 2021-22માં આ શ્રેણીમાં રાઇટ-ઓફ કે રિકવરી નોંધાઈ નહોતી.

નાના કરજદારોના કિસ્સામાં અલગ ચિત્ર

નાના કરજદારોના આંકડા વધુ ઊંચી વસૂલાત દર્શાવે છે. નાણાકીય વર્ષ 2022-23માં 1,856.87 કરોડ રૂપિયાનું કરજ રાઇટ-ઓફ કરવામાં આવ્યું અને તેમાંથી 1,395.11 કરોડ રૂપિયા વસૂલ થયા. 2023-24માં 3,845.54 કરોડ રૂપિયાનું કરજ રાઇટ-ઓફ થયું, જ્યારે 3,481.32 કરોડ રૂપિયાની વસૂલાત કરવામાં આવી. આ આંકડાઓ મોટા ડિફોલ્ટરોની સરખામણીમાં નાના કરજદારો પાસેથી થયેલી વસૂલાતના પ્રમાણમાં મોટો તફાવત દર્શાવે છે.

મોટા ડિફોલ્ટરોના નામ જાહેર કરવાનો ઇનકાર

RTIમાં વિવેક વેલણકરે 100 કરોડ રૂપિયાથી વધુનું કરજ રાઇટ-ઓફ કરાવનારા ડિફોલ્ટરોના નામ અને દરેક કિસ્સામાં રાઇટ-ઓફ થયેલી રકમની માહિતી પણ માંગી હતી. જોકે સેન્ટ્રલ બેંક ઓફ ઇન્ડિયાએ આ માહિતી આપવાનો ઇનકાર કર્યો હતો. બેંકે જણાવ્યું હતું કે માંગવામાં આવેલી માહિતી થર્ડ પાર્ટી સાથે સંબંધિત હોવાથી તેને ઉપલબ્ધ કરાવી શકાય નહીં. NCLT અથવા અન્ય મંચો દ્વારા હેરકટ સ્વીકારીને ઉકેલાયેલા કરજના કિસ્સાઓમાં પણ બેંકે વ્યક્તિગત નામ અને હેરકટની વિગતો જાહેર કરી નહોતી.

નાના કરજદારો પર સખતાઈનો આક્ષેપ

આ આંકડાઓને લઈને વિવેક વેલણકરે બેંકિંગ વ્યવસ્થાના વલણ પર સવાલ ઉઠાવ્યો છે. તેમનું કહેવું છે કે નાના કરજદારો પાસેથી વસૂલાત માટે નોટિસ, કાયદાકીય કાર્યવાહી અને સંપત્તિ વેચાણ જેવા પગલાં લેવામાં આવે છે, જ્યારે મોટા કરજદારોના કિસ્સામાં વસૂલાતનું પ્રમાણ ખૂબ ઓછું જોવા મળે છે. આ તફાવતના આધારે તેમણે RBI અને નાણાં મંત્રાલયની ભૂમિકા તથા મોટા કરજોને મંજૂરી આપનાર બેંકના બોર્ડની જવાબદારી અંગે પણ પ્રશ્નો ઉઠાવ્યા છે.

સુભાષ ચંદ્રાના કરજનો કિસ્સો ચર્ચામાં

આ ચર્ચા વચ્ચે ઝી ગ્રુપના સ્થાપક અને મીડિયા વ્યવસાયી સુભાષ ચંદ્રાની વ્યક્તિગત દિવાળિયા પ્રક્રિયા સાથે જોડાયેલો NCLTનો નિર્ણય પણ મહત્વપૂર્ણ બન્યો છે. ઇકોનોમિક ટાઇમ્સના અહેવાલ અનુસાર, NCLTએ આશરે 22,006.57 કરોડ રૂપિયાના મંજૂર કરજ દાવાઓની સામે માત્ર 6.5 કરોડ રૂપિયાની ચુકવણીવાળી રિઝોલ્યુશન યોજનાને મંજૂરી આપી છે. આ પ્રમાણે કરજદાતાઓને આશરે 99.97 ટકા હેરકટ સ્વીકારવો પડશે અને કુલ દાવાની સરખામણીમાં પરત મળનારી રકમ અત્યંત ઓછી છે.

LIC Housing Financeએ યોજનાનો વિરોધ કર્યો

આ યોજનાનો વિરોધ કરનારા કરજદાતાઓમાં LIC Housing Finance પણ સામેલ હતું. તેની દલીલ હતી કે 22,006.57 કરોડ રૂપિયાના મંજૂર દાવાઓની સામે આશરે 6.25 કરોડ રૂપિયાની ચુકવણી અને 25 લાખ રૂપિયાના પ્રક્રિયા ખર્ચની જોગવાઈ ખૂબ ઓછી છે. LIC Housing Financeનો મંજૂર દાવો 1,322.39 કરોડ રૂપિયા હતો, જ્યારે પ્રસ્તાવિત ચુકવણી માત્ર 38,09,294 રૂપિયા હતી, જે તેના દાવાના આશરે 0.028 ટકા જેટલી હતી.

NCLTમાં પણ સામે આવ્યો મતભેદ

આ કેસમાં NCLTની બે સભ્યોની બેન્ચ વચ્ચે અગાઉ મતભેદ સામે આવ્યો હતો. ત્યારબાદ NCLTના અધ્યક્ષે આ મતભેદ દૂર કરવા માટે ત્રીજા સભ્ય તરીકે નિલેશ શર્માની નિમણૂક કરી હતી. શર્માએ યોજનાને મંજૂરી આપી અને કરજદાતાઓના વાંધાઓ ફગાવી દીધા. યોજનાને કરજદાતાઓના 80.81 ટકા વોટિંગ શેરનું સમર્થન મળ્યું હતું, જ્યારે વિરોધ કરનારા કરજદાતાઓનો હિસ્સો 20 ટકાથી ઓછો હતો.

ઓછી ચુકવણીને મંજૂરી આપવા પાછળનું કારણ

NCLTએ જણાવ્યું કે રિઝોલ્યુશન પ્રોફેશનલ દ્વારા કરવામાં આવેલા મૂલ્યાંકન મુજબ સુભાષ ચંદ્રાની વ્યક્તિગત સંપત્તિની કિંમત પ્રસ્તાવિત ચુકવણી કરતાં પણ ઓછી હતી. ટ્રિબ્યુનલે માન્યું કે જો યોજના ફગાવી દેવામાં આવે અને ચંદ્રા દિવાળિયા થઈ જાય તો કરજદાતાઓ માટે વધુ રકમ વસૂલ કરવી મુશ્કેલ બની શકે છે. યોજના મંજૂર થયા બાદ ચંદ્રા ફરી આર્થિક પ્રવૃત્તિઓમાં સક્રિય થઈ શકે અને ભવિષ્યમાં કરજદાતાઓને વસૂલાતની વધુ સારી તક મળી શકે તેવો પણ વિચાર કરવામાં આવ્યો.

કાયદો અને જાહેર જવાબદારી વચ્ચે સંતુલનનો સવાલ

NCLTએ સ્પષ્ટ કર્યું કે તેની ભૂમિકા કરજદાતાઓના વ્યવસાયિક નિર્ણયને બદલે પોતાનો નિર્ણય લાદવાની નથી. જોકે યોજના મંજૂર થયા બાદ તે IBC હેઠળ તમામ સંબંધિત કરજદાતાઓ માટે બંધનકર્તા બને છે. વિરોધ કરનારા કરજદાતાઓ પણ અલગથી જૂની સંપૂર્ણ રકમની વસૂલાત કરી શકતા નથી.

બે કિસ્સાઓમાંથી ઊભો થતો મોટો પ્રશ્ન

સેન્ટ્રલ બેંક ઓફ ઇન્ડિયાના RTI આંકડા અને સુભાષ ચંદ્રાનો NCLT કેસ સીધા એકબીજા સાથે જોડાયેલા નથી, પરંતુ બંને કિસ્સાઓ બેંકિંગ અને કરજ વસૂલાતની વ્યવસ્થા અંગે મહત્વપૂર્ણ ચર્ચા ઊભી કરે છે. એક તરફ 26,701.55 કરોડ રૂપિયાના મોટા કરજમાંથી માત્ર 3,874.41 કરોડ રૂપિયાની વસૂલાત થઈ, તો બીજી તરફ 22,006.57 કરોડ રૂપિયાના મંજૂર દાવાઓ સામે માત્ર 6.5 કરોડ રૂપિયાની ચુકવણીવાળી યોજનાને મંજૂરી મળી.

લોન મોટી હોય કે નાની, તેને પરત કરવાની જવાબદારી કરજદારની રહે છે. તેથી મુખ્ય સવાલ એ છે કે બેંકિંગ વ્યવસ્થામાં કરજ વસૂલાત, રાઇટ-ઓફ અને હેરકટ માટેના નિયમો તમામ કરજદારો માટે સમાન રીતે લાગુ થાય છે કે નહીં. બેંકોમાં સામાન્ય નાગરિકોની બચતનું નાણું જોડાયેલું હોવાથી મોટા કરજદારોના કિસ્સામાં પારદર્શિતા, જવાબદારી અને જાહેર હિતને વધુ મહત્વ આપવાની માંગ હવે વધુ જોર પકડી રહી છે.